tiistai 28. kesäkuuta 2016

Miten säästää rahaa? osa 4

Nyt sitten muutamia ihan suoria talousneuvoja, tällä kertaa niitä hyvänä pitämiäni, edellisten esimerkkien (esimerkit 1 – 8 osissa 1 – 3) vastapainoksi!

Säästä vararahasto

Jos et ole toimeentulotukiasiakas, tililläsi tulisi olla lähes aina sopivan suuruinen hätävara. (Jos taas elät toimeentulotuella, yritä säästää käteisenä edes jotakin pienen pieniä summia tuestasi.) Lähes mitä vaan voi sattua koska vaan. Yllättävien ja myös ei-niin-yllättävien menojen varalta olisi hyvä olla säästössä aina jokin summa. Suuruus kai on hyvinkin tapauskohtaista, mutta mielestäni 2000 € kuulostaa minimiltä. (Toimeentulotuella elävälle suosittelen ainakin parin sadan nipistämistä.)

Stressaisin itse paljon, jos mulla ei olisi kuin pari sataa "ylimääräistä". Nyt en stressaa rahan vuoksi. Säästä elimistöäsi haitallisilta stressihormoneilta, säästä aikaasi, kun ei tarvitse hermoilla ja säätää ja järjestellä, ja säästä myös rahaa, kun et joudu ottamaan hätälainoja ja maksamaan niistä korkoja.




Säästä ASP-tilille

Jos aiot myöhemmin ostaa asunnon, avaa ASP-tili ajoissa. ASP-ehdoista (säästöjen hyvästä korosta ja ASP-lainan edullisuudesta tavalliseen asuntolainaan verrattuna) pääset hyötymään, kun olet vajaan 2 vuoden ajan (kahdeksana vuosineljänneksenä, eli minimissään 19 kuukautta riittäisi) säästänyt minimissään 150 €/vuosineljännes. Koska asuntosäästöpalkkiotilille saa vuotuisen 1 %:n koron lisäksi asunnon oston toteutuessa ensimmäiseltä viideltä vuodelta vuotuisen 4 %:n koron, kannattaa säästäminen yli tuon kahden vuoden minimiajankin, tosiaan jopa viiden vuoden ajan. Mielestäni se on todella hyvä riskitön sijoituskohde! 5 %:n verottoman koron vuoksi kannattaakin heti laittaa tilille maksimimäärät rahaa (3000 €/vuosineljännes, eli keskimäärin 1000 €/kk).

Vähän harmittaa, että itse tuli avattua ASP-tili liian myöhään, kun tiliä avatessani kuvittelin asunnonoston olevan ajankohtaista vasta n. 4 vuoden säästämisen jälkeen, mutta asunto ostettiinkin vähän yllättäen jo kun olin vajaa 2 vuotta säästänyt. (Ja lisäksi harmittaa, että pankkineuvojan virheellisten neuvojen vuoksi en laittanut tilille maksimimääriä, vaan vain puolet siitä, koska Puolisolla oli myös ASP-tili, ja olisi pitänyt olla uskomatta typerää pankkitätiä ja ottaa asioista selvää jotain muuta kautta.) Toisin toimien olisin saanut pääomatuloja tuhansia euroja enemmän, mitä nyt sain.

Osta S-osuuksia

S-ryhmän asiakasomistajaosuuksia ostamalla pääset nauttimaan mukavista koroista. Kaikki osuusryhmät ei maksa korkoa ollenkaan, osa ei joka vuosi, ja osa vain vähän, mutta parista saa jopa 20 %!

Itse ostin viime vuonna kaikki 14 viime vuonna korkoa maksaneen osuuskunnan osuutta. Yhteensä siis 1400 €. Tämän vuotisten korkojen kokonaismäärää en vielä tiedä tarkalleen, mutta todennäköisesti n. 130 € on tulossa. Suunnilleen 10 % on aiempinakin vuosina ollut.

Koko korko ei edes ole verollista, vaan vain neljäsosa. Tavanomaisen pääomaveron 30 % sijasta veroa menee siis vain 7,5 %.

Asiakasomistajaosuudet on henkilö-, ei talouskohtaisia. Nelihenkinen perhe voi siis sijoittaa yli 5000 €, sillä lapsetkin voi liittää omistajiksi!

torstai 16. kesäkuuta 2016

Toukokuu 2016

Toukokuun tulot;

Palkkatulot: 404,15 €

Työttömyyskorvaus: 372,46 €
Pääomatulot: 55,00 € (1)
Muut tulot: 14,75 € (kirppistuloa Siivouspäivältä)

Yhteensä: 846,36 €

(Summat nettona)

Toukokuun menot;


Vastike: 122,95

Muut menot 135,03 €;
Perusruokakauppaostokset: 55,15
Ravintola/kahvila/baari: 38,00 € (Ravintolan burgerannos ja limsa 16,80 €, ravintolan burgerannos tarjouksessa 10,00 €, etnisen ravintolan proteiinia täynnä oleva vegaaninen ruoka-annos 7,50 € ja hipsteri-kahvilan loistava kahvi 3,70 €)
Lahja: 18,20
Bussi: 7,50 € (Onnibus on ihanan halpa!)
Puhelin ja netti: 7,45 € (netti 14,90 €/kk)
Asuntolainanlyhennyksen korko ja veloituskulu: 5,73
Kulttuuri ym. huvi: 3,00 € (Kävin ystävien kanssa keilaamassa ja maksoin suurimman osan (5 x 4 €) jo yli vuosi sitten töistä saaduilla liikuntaseteleillä. Käteistä kului 3 €.)

Yhteensä: 257,98 €


Tulot 846,36 - menot 257,98 = 588,38 € säästöön.



Menot 257,98 € = 30,48 % tuloista 846,36 €


Lisätieto kuukauden rahavirroista;

Toukokuun asuntolainanlyhennyserä oli jälleen sama kuin aiemmin, 216,72 €. Sen koostumus oli tällainen;

· lyhennysosuus 210,99 €
· korkokulut 3,43 €

· veloituskulu 2,30 €

Rahastosäästämiseen (Nordean yhdistelmärahastoon) meni 150 €.


--

Toukokuussa tuli puuhailtua kaikenlaista sellaista, joihin rahaa olisi voinut mennä aika paljonkin, mutta eipäs mennytkään. Sain viime joulukuussa HOK-elannon asiakasomistajaksi liittymisestä lahjaksi kahden hengen ilmaisen hotelliyön aamiaisineen, ja käytimme edun nyt. Teimme Puolison kanssa 2 päivän kesäreissun Helsinkiin, mutta matkoineen ja ruokineen rahaa kului molemmilta yhteensä vain 50 €. Näin myös ystäviäni useampaan kertaan "ulkona", mm. ravintolassa, keilaamassa ja kirppispäivänä. Harrastuksieni kanssa on nyt ollut kiireistä, mutta rahaa ei niihin ole kulunut.

(1) Osuuskauppojen korkoja, joista menee myöhemmin vielä 4,13 € veroa. KPO 20 €, PKO 12 €, HOK 10 €, OK SUUR-SAVO 10 € ja KYMEN SEUTU 3 €.

lauantai 4. kesäkuuta 2016

Miten säästää rahaa? osa 3

Kahdessa edellisessä kirjoituksessa kerroin joitakin esimerkkejä, millä tavalla en itse toimi samoin kuin yleensä talousneuvoissa sanotaan. Tässä vielä lisää sellaisia esimerkkejä;

Liity työttömyyskassaan


Aivan kaikkien kannattaisi liittyä työttömyyskassaan, joko vain pelkkään kassaan tai sitten halutessaan myös ammattiliittoon, koska kuka vaan voi jäädä työttömäksi ja vain kassaan kuuluneet ovat oikeutettuja ansiosidonnaiseen työttömyyskorvaukseen, muut joutuvat tyytymään alempaan minimikorvaukseen, Kelan peruspäivärahaan. Näinkö on? No yleisesti ottaen joo, muttei aina.


Esimerkiksi itse en ole koskaan kuulunut työttömyyskassaan, koska en olisi siitä koskaan mitään hyötynytkään, maksellut vain turhaan vuosimaksuja. Nimittäin, jos palkka on todella pieni, ei sen perusteella laskettu ansiosidonnainen työttömyyskorvaus tietenkään ole yhtään sen isompi kuin minimikorvauskaan!


Mutta tottakai kaikille tarpeeksi suuria tuloja saaville suosittelen työttömyyskassaan kuulumista. Me aivan kaikki palkansaajat (ja työnantajat) kuitenkin automaattisesti joudumme maksamaan pakollisia työttömyysvakuutusmaksuja, ja vain ne työttömäksi jäävät, joilla on ollut tarpeeksi suuret tulot, jotka ovat täyttäneet työssäoloehdon (sekään ei aina epäsäännöllisissä osa-aikatöissä ole itsestäänselvyys, että viikkoja, joissa on vähintään 18 h töitä, kovin nopeasti kertyisi), jotka ovat kuuluneet työttömyyskassaan, ja jotka siten saavat ansiosidonnaista korvausta, niistä maksuista pääsevät hyötymään. Raha kaikkiin työttömyyskorvauksiin tulee joka tapauksessa valtaosaltaan valtiolta, vain osa tulee työttömyysvakuutusrahastolta ja pieni osa työttömyyskassoilta. Minä maksan palkastani pakollisia vakuutusmaksuja, jotta joku kovapalkkainen tyyppi saa korkeaa ansiosidonnaista korvausta työttömäksi jäädessään, mutta toisaalta taas se kovapalkkainen tyyppi maksaa paljon pakollisia veroja, jotta minä saan pientä peruspäivärahaa. Älä sinä ole se kovapalkkainen tyyppi, joka maksaa muiden etuuksia, mutta ei itse hyödy kummallisesta järjestelmästämme!



Kannattaa miettiä asioita jo ennen kuin tällaiset laput lyödään kouraan.


Kilpailuta


Kannattaa kilpailuttaa esimerkiksi sähkösopimus, vakuutukset ja pankki. Joo, kannattaa, tietenkin.


Mutta ööh, itse olen ollut tässä yllättävänkin laiska!


Sähkö; Tähän on hyvä selitys, ei ole ollut mahdollistakaaan! Aiemmin vuokralla ollessa sähkö kuului vuokraan, nyttemmin taas taloyhtiö on tehnyt paikallisen sähköyhtiön kanssa tavallista edullisemman yhteissopimuksen, ja oikeastaan taloyhtiö myy meille sähkön, jonka se ostaa sähköyhtiöltä.


Vakuutukset; Meillä on vain kotivakuutus, joten mistään keskittämiseduista ei ole mitään hyötyä. Meillä ei esim. ole autoa, joka pitäisi vakuuttaa, lasta, jonka terveyttä haluaisi vakuuttaa, tarvetta matkavakuutuksille, kun ei matkustella, ja ainakaan minä en edes saisi mitään henki- tai työkyvyttömyysvakuutuksia (eikä niissä ole ainakaan meidän tapauksessa mitään järkeäkään). Se "keskittämisetu" me saatiin, että kun Nordean kautta vakuutus Ifiltä otettiin, eka vuosi oli edullisempi kuin normaalisti. Mutta ei siis ole kilpailutettu, koska laiskana ei jaksa kysellä erikseen joka yhtiöltä, mitä juuri meidän haluamamme vakuutus maksaisi.


Pankki; En kilpailuttanut edes asuntolainaani! Mitä ihmettä, säästöbloggari, joka ei kilpailuta asuntolainaa! Joo-o, ehkä tää on mun suutarin lapsella ei ole kenkiä -keissini...

Olen "aina" ollut vain Nordean asiakas. Aluksi lapsena muistaakseni KOP, sitten Merita, sitten Nordea. En silti mitenkään koe pankkia "omakseni", ei vaan ole tullut vaihdettua. Asuntolainan kilpailuttamattomuuden selittää lähinnä laiskuus. No, lisäksi kyllä ajattelin, että ei siitä olisi paljon hyötyäkään; olin ottamassa melko pientä lainaa melko lyhyellä maksuajalla, ja todella pienillä tuloilla. Nollatuntityösopimuksella. Ei siis mikään pankin toiveasiakas, josta haluttaisiin kilpailla. Varsinkin kun asuntolainapankille vielä lankeaa ASP-säästöajan lisäkoron maksaminen!
Kun asuntolainatarjous Nordeasta oli neuvoteltu (sain toki vääntää kaikesta mahdollisesta, mm. siitä, että sain 3 kk:n Euriborin), päätin tyytyä siihen, ja jättää rumban muiden pankkien kanssa väliin. (Toki Nordeassa kerroin, että kyselen muistakin pankeista, mm. Danskesta, jonka asiakas Puoliso silloin oli, mutta en sitten jaksanutkaan. Asuntotarjouksen mennessä läpi ja melko nopeiden kauppojen sopimisen myötä oli yhtäkkiä niin paljon muutakin ajateltavaa.)
Noin puolen vuoden ajan oon kyllä ollut myös S-pankin asiakas, mutta toistaiseksi käytän vain Nordeaa. Myöhemmin vertailen kyllä näiden kahden välillä, ja saatan siirtää asiointia S-pankkiin, mutta toistaiseksi kun nyt Nordeassa on mulle ilmainen verkkopankki ja luottokortti, niin ei ole tarvetta S:n palveluksille.

Muita juttuja oon kyllä jossain määrin kilpailuttanut, esim. kännykkäoperaattorin vaihdoin aikoinaan kalliista Elisan liittymästä halpaan dna:han. Netti taas on meille tuon sähkön kaltainen no can do -tapaus; aiemmin se kuului vuokraan, nyttemmin sen saa ilmaiseksi/halvalla (2M/enemmän) taloyhtiön sopimuksella Soneralta.