lauantai 9. tammikuuta 2021

Yli kymppitonni säästöön alle 15 000 €:n vuosituloista! (Vuoden 2020 tulot ja menot)

· Ensin ennätykset;

Viimeksi vuosi sitten eli vuodelta 2019 minulle tuli paljon ennätyksellisiä lukuja, mutta vuonna 2020 tuli vain yksi ennätys
:
- suurin säästöprosentti yksittäisenä kuukautena; 91,80 %
!
(joulukuu, tulot oli 2774,24 €, menot 227,45 € ja säästöt 2546,79 €)


Sitten tarkemmin kaikkiin vuoden lukuihin:


· Vuoden tulot;



Kaikki nettotulot siis 14479,18 € (1206,60 €/kk).

Kuukausitulot oli enimmillään 2774,24 €, vähimmillään 553,56 €.
Palkkatulot oli enimmillään 990,26 €, vähimmillään 0 €. Kevään ja kesän olin koronan vuoksi täysin työttömänä.
Työttömyyskorvaus oli enimmillään 592,42 €, vähimmillään 316,28 €.

Pääomatuloissa on korkotuloja tileiltä ja S-osuuksista sekä lunastamieni rahasto-osuuksien voittoja.

Lahjoissa on myös vuoden 2019 joululahjarahaa tammikuussa.

Muissa tuloissa on mm. galluppeihin vastaamisesta saamillani pisteillä lunastettuja lahjakortteja sekä taloyhtiön vesimaksuennakon palautuksia.




· Vuoden menot;


 



Kaikki menot siis 3528,36 € (294,03 €/kk).

Kuukausimenot oli enimmillään 594,95 €, vähimmillään 219,94 €.
Vastikkeen 117,95 € (sisältää hoitovastikkeen lisäksi vesi- ja sähköennakot) lisäksi menoni olivat keskimäärin 176,08 €/kk; enimmillään 477,00 € ja vähimmillään 101,99 €.

Tänä vuonna rahaa meni keskimääräistä enemmän ainakin pyöräily- ja kulttuuri ym. huvi -kategorioihin, koska ostin uuden pyörän sekä festarilipun, jonka käyttäminen sitten siirtyikin ensi kesään, kun korona perui festarit.

Vähemmän taas rahaa kului ainakin ravintola/kahvila/baari -osastolle sekä bussiin, johon en käyttänytkään ollenkaan rahaa vuoden aikana.



2020 menoni oli siis n. 294 €/kk. Tästä n. 42 % meni asumiseen ja 58 % muuhun.


Keskimääräinen kuukausi; menot 24,37 % tuloista



· Säästöön;



Kaikki säästöt siis 10950,82 € (912,57 €/kk). 75,63 % tuloista.

Säästöön jäi enimmillään 2546,79 €, ja vähimmillään 86,40 €.
Säästöprosentti oli enimmillään 91,80, ja vähimmillään 12,68, ja säästöön jäi kahta kuukautta lukuunottamatta muina kuukausina yli 50 % tuloista.

Säästöistä voi laskea menneen suunnilleen 57 % rahastoihin ja 43 % tilille.


· Tarpeelliset lisätiedot vuoden rahavirroista, koska listaamissani tuloissa ja menoissa ei näy seuraavia asioita;


· Lunastin Nordnetin rahastoista osuuksia n. 700 €:lla ja Seligsonista n. 250 €:lla.

· Seligsonin ja Nordnetin rahastoihin laitoin yhteensä 6900 €. Tästä 4700 € sijoitin maaliskuussa, loput 2200 € muina kuukausina (20-750 €/kk).

· En ole huomioinut laskelmissa pullopantteja, joista on tullut rahaa arviolta n. 20 € vuodessa. Ne on vähentäneet ruokakuluja.

· Ladatessani Lidlin mobiilisovelluksen sain 5 €:n alennuksen ruokaostoksista.

-> Näistä parista pikkuhyödystä tuli siis yhteensä etua seuraavasti;
· ruoka 25 € eli
Yhteensä 25,00 €; 2,08 €/kk.


· Varallisuustilanne;


Vuoden 2020 joulukuun lopussa mulla oli varallisuutta n. 59 000 €:n arvosta asunnonpuolikkaassa, tileillä n. 30 500 €, ja sijoituksissa n. 45 000 €. Velkaa 0 €.
Nettovarallisuus n. 134 500 €.


· Tavoitteiden täyttyminen;

Vuodelle 2020 asetin seuraavat tavoitteet;

- Säästöprosentti yli 50.
- Nettovarallisuus ylittää 125 000 €.
- Stressittömyys taitaa olla mahdoton tavoite, joten toivon, että ahdistusta ja pahaa oloa olisi edes vähemmän kuin vuonna 2019.

Säästöprosentti oli 75,6 eli yli 50.

Nettovarallisuus ylitti 125 000 € rajan ehkä elokuussa.

Stressitön vuosi ei todellakaan ollut, mutta kyllä, ahdistusta ja pahaa oloa oli selvästi vähemmän kuin vuonna 2019!
(Koronasta huolimatta minun vuoteni 2020 oli siis paljon miellyttävämpi kuin vuoteni 2019, jolloin aivan liikaa ahdistusta toi mm.
työkkärin työtarjoukset, työnhakusuunnitelman muutokset, sekä ennen kaikkea pakottaminen tehostetun työnhaun palveluun, jonka kautta mm. jouduin itselleni sopimattomien tehtävien työpaikkahaastatteluihin. Vuonna 2020 olin osittain osa-aikatöissä, osittain täysin työtön; työssäkäynti ja koronahommat aiheutti kyllä paljon stressiä, mutta valtavalta ahdistukselta työttömyysaikana minut pelasti ehkä juurikin korona; työkkärillä ei ehkä ollut resursseja ja kiinnostusta kiusata juuri minua juuri tänä vuonna.)

Kaikki tavoitteet siis täyttyivät selvästi, jee!


Vuodelle 2021 asetan seuraavat tavoitteet;
- Säästöprosentti yli 50.
- Rahastosijoitukset ylittää 60 000 €.
-
Nettovarallisuus ylittää 150 000 €.

Olen aiemmin ollut kaikissa taloudellisissa tavoitteissani melko varovainen. Nyt tuo viimeinen tavoite on minulle aika kova, mutta tässä on tullut vuosien varrella yllätyttyä, kuinka nopeasti tietyt summat ylittyy, vaikka oli varautunut paljon pidempään aikaan.
(Tulotasoni ei ole koskaan tiedossa etukäteen, koska en tiedä, kuinka paljon tulen vuoden aikana työskentelemään. Myös menoissa saattaa jonakin vuonna tulla suuria kuluja. Sijoitusten arvonheilahtelu alkaa myös nykyään vaikuttaa varallisuuteeni huomattavasti, esim. koronadipissä rahastojeni kokonaisarvosta lähti pahimmillaan 10 000 € pois, jonka jälkeen taas nousu yllätti nopeudellaan ja suuruudellaan. Tuli muuten mieleen, että vuosina 2019 ja 2020 rahastojeni lunastamattomat arvonnousut oli (verotkin huomioiden) enemmän kuin vastaavien vuosien menoni, joten olen ollut tavallaan hetkellisesti jo laskennallisesti taloudellisesti riippumaton! :D Ja hei, joo, tajuan kyllä että kyse oli yksittäisistä vuosista, esim. 2018 suunta oli juuri ja juuri laskeva ja koska vaan voi tulla merkittäviäkin laskuvuosia.)

Niinpä halusin nyt asettaa tavoitteen, jonka täyttyminen ei ole ollenkaan helppoa, mutta joka on hyvin mahdollinen kuitenkin.

Ja rahastosijoituksiin olen jo pitkään halunnut laittaa enemmän rahaa, mitä olen laittanut, koska arvot on tuntunut liian korkeilta! :D Koronanotkahduskin oli niin nopeasti ohi, etten ehtinyt ostella niin paljon kuin näin jälkikäteen jälkiviisaana ajattelen, että olisi pitänyt. Nyt haluan luoda itselleni painetta, että rahaa on siirryttävä reippaammin säästötililtä rahastoihin, vaikka tuntuisi kuinka kalliilta!

Ja talouden ulkopuolisia tavoitteita en tälle uudelle vuodelle jaksa asettaa. Fiilis on se, että toiveikkaana usein odotan, että seuraavasta vuodesta tulee mukava ja stressitön ja sitten jossain vaiheessa olen kuitenkin jälleen melko masentunut. Kuvittelen, että voisin vaikuttaa paljon enemmän vointiini ja esim. säädellä paljon enemmän työssäkäyntiäni, kuin mitä todellisuudessa eri syistä oikeasti voin. Jospa nyt en odota mitään ihmeellistä, ja vuodesta saattaakin sitten tulla kiva.

11 kommenttia:

  1. Hienoja lukuja ja mahtavaa kun pidät tätä blogia! Sinähän olet jo muutenkin kuin vain tilapäisesti taloudellisesti riippumaton, jos ajattelee, että osinkotuloakin "tarvitsisit" "vain" 5,5 % (3528,36/0,85/75500, vuosikulut/osinkoverot/pääoma). Tuollaistahan jakaa useammatkin pörssiyhtiöt, esim. Telia viimeisen vuosikymmenen ajan. Eli jos kaikki rahat laittaisit Teliaan, niin töitä ei tarvitsisi enää tehdä :)

    Ps. toki kaikkia rahoja ei kannata yhteen laittaa ja vararahastoakin hieman hyvä olla, mutta noin periaatteessa ei ollenkaan mahdotonta jo nyt!

    - Vapaudesta haaveilija -

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos!

      Mä oon käyttänyt laskelmissani eniten lukua 0,042, joka tulee siitä, että rahastojen arvonnousu olisi 6 % vuodessa ja veroa menisi 30 %. Se onkin lähellä tuota 0,04675 (=0,055*0,85).
      Tarvittavana menosummana olen ajatellut esim. 350 €/kk, joka on siis 4200 € vuodessa.
      Eli tulokseksi saan, että rahastoissa pitäisi olla tasan 100 000 €:a.

      Mutta tässähän on monta muuttujaa; Kuinka paljon menoihin oikeasti tarvitsisi saada, mikä on oikeasti arvonnousu ja mikä on oikeasti veroprosentti (koska rahastolunastuksia tehdessäni koko osuus ei olisi voittoa vaan osa olisi ostohintaa, josta ei mene veroa, jolloin aluksi maksettaisiin vähemmän veroja ja lopuksi enemmän, vai ajattelenkohan ihan väärin?)?
      Niinpä esim. lukema 75 000 € voisi jo olla sopiva; 5 % nettotuotolla tulisi 312,50 €/kk.

      Neljän prosentin säännöstähän usein puhutaan, mutta toisaalta sanotaan, että pörssin tuotto on ollut pitkään kahdeksaa prosenttia, niin en oikein tiedä miten tulisi laskea, varsinkin kun tosiaan aion jatkossakin hillota rahojani vain osakerahastoissa enkä suorissa osakkeissa.

      Poista
    2. Minulla kävi painovirhe paholainen, osinkoverojen osuus piti olla 0,745 eli vastaten 6,2 % osinkotuloa, joka tosin sekin vielä mahdollisuuksien rajoissa. Vastaavasti 4200 €:n kuluilla ja 100000 €:n pääomalla vastaa 5,6 % osinkotuloa.

      Veroprosentti on syytä laskea rahastolunastusten osalta tuolla koko 30 %:lla, koska ymmärtääkseni tarkoituksesi ei olisi syödä pääomaa vaan nostaa keskimäärin kuitenkin aina vain kertynyt tuotto.

      Mutta tosiaan kaikkihan ovat vain oletuksia ja todennäköisyyksiä liittyen siihen kuinka kauan "eläkerahasto" tulee riittämään historiallisiin tuloksiin peilaten. Esim. tuo 4 prosentin sääntökinhän on aivan liikaa, jos ensimmäiset vuodet sattuvat olemaan tappiollisia. Toisaalta taas esim. 7 % nostot voivat olla hyvin mahdollisia, jos ensimmäinen vuosikymmen on suotuisa.

      - Vapaudesta haaveilija -

      Poista
    3. Ah joo aivan, 15 % osingoista on verovapaata, jolloin kokonaisveroprosentiksi tulee 25,5. Hyvä kun korjasit, en muistanut miten se osinkoverotus menikään.
      Enkä mä oikein edes tiedä mikä mun tarkoitus lopulta on tän sijoittamisen kanssa! :D (Mutta laskelmissa mietin, että vaikka lasken 30 %:n verolla, niin todellisuudessa vain tuoton verran nostaessakin aluksi tulisi paljon omaa ostohintaa mukaan, jota ei veroteta, eli väkisin söisin pääomaa enkä voisi nostaa vain tuottoja. Paitsi Seligsonin rahastoni voisinkin kyllä muuttaa kesken kaiken kasvuosuuksista tuotto-osuuksiksi!)

      Poista
  2. Hei,
    En ole vielä pitkään lukenut blogiasi, niin kysyn, että mihin säästät/tähtäät?

    Anne

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä kysymys, mutta en osaa kunnolla vastata!

      Mä olen säästänyt aina; Pahan ja hyvän päivän varalle ja asuntoon. Ja käyttänytkin säästöjä pahoina ja hyvinä aikoina ja asuntoon. (Esimerkki pahasta ajasta; käytin yli kymppitonnin psykoterapiaan. Esimerkki hyvästä ajasta; käytin yli tonnin kameraan.)
      Säästöt auttaa mua pitämään menot pieninä (esim. just omistusasunto mahdollistaa edulliset asumiskulut) ja tuo turvallisuutta. Puolison kanssa on harkinnassa isompi asunto mahdollisesti vielä joskus (nyt ollaan asuttu 56 neliön omistuskaksiossa kuusi vuotta, sitä ennen 45 neliön vuokrakaksiossa kymmenen vuotta).

      Poista
  3. Nää on kyllä niin huimia nää sun luvut, kuukaudesta ja vuodesta toiseen. En vaan pysty kuin ihmettelemään miten vähällä sitä voikaan pärjätä! :)

    VastaaPoista
  4. Upeita lukuja jälleen kerran! Tätä rataa saavutat ennen pitkää taloudellisen riippumattomuuden, ei isojen tulojen, vaan tarkan taloudenpidon ja säästäväisyyden ansiosta :)

    VastaaPoista
  5. Huikeita lukuja kuten aina! Nopea ajatusleikki sun taloustilanteesta:
    Jos koko sijoitettavissa oleva pääomasi (30500+45000) kasvaisi 5% ja nettona 5*0,7=3,5% vuodessa ja käyttäisit nyt ja aina n. 300e/kk niin tili olisi tyhjä 2059. Toisaalta jos säästäisit vielä tulevat 2 vuotta 10 000e/v ja alkaisit syödä kuormasta vasta 2023 niin samoilla luvuilla työkkäriin ei tarvisi enää sinun elinaikanasi ilmoittautua :)

    Joka tapauksessa taloudellinen tilanteesi on aivan huikea ja antaa paljon mahdollisuuksia!

    Tsemppiä tulevaan vuoteen!

    VastaaPoista
  6. Nuo menot on kyllä käsittämättömän pienet. Ihmiset jotka valittavat ettei rahat riitä pitäisi automaattisesti ohjata tälle sivustolle.

    VastaaPoista
  7. Kiitos kommenteista! :)
    Ja 14.1. klo 1.02 Nimettömälle vielä; Jep, kiinnostavia laskelmia tässä on nyt tullut pyöriteltyä ja kivalta näyttää. Se vaan, että kun en voi tietää, mitkä menot tulee olemaan vaikka viisikymppisenä tai vaikka juuri ennen eläkeikää, niin varsinaiseen Firettämiseen ihan pelkästään oman varallisuuden varaan en oikein uskalla jättäytyä. Esim. vaikka joku sairastuminen voisi yli tuplata kuukausimenot. Mutta tässä ihan viime aikoina on töihin kömpiessä ja stressatessa käynyt monta kertaa mielessä, että jee, mun ei ole ehdoton pakko jatkaa tätä. :D Eli kiitos tsempeistä, niille on käyttöä koska nyt näyttää siltä, että paljon töitä eli paljon tuloja eli paljon säästöjä on ainakin alkukevääseen asti tulossa.

    VastaaPoista