tiistai 28. kesäkuuta 2016

Miten säästää rahaa? osa 4

Nyt sitten muutamia ihan suoria talousneuvoja, tällä kertaa niitä hyvänä pitämiäni, edellisten esimerkkien (esimerkit 1 – 8 osissa 1 – 3) vastapainoksi!

Säästä vararahasto

Jos et ole toimeentulotukiasiakas, tililläsi tulisi olla lähes aina sopivan suuruinen hätävara. (Jos taas elät toimeentulotuella, yritä säästää käteisenä edes jotakin pienen pieniä summia tuestasi.) Lähes mitä vaan voi sattua koska vaan. Yllättävien ja myös ei-niin-yllättävien menojen varalta olisi hyvä olla säästössä aina jokin summa. Suuruus kai on hyvinkin tapauskohtaista, mutta mielestäni 2000 € kuulostaa minimiltä. (Toimeentulotuella elävälle suosittelen ainakin parin sadan nipistämistä.)

Stressaisin itse paljon, jos mulla ei olisi kuin pari sataa "ylimääräistä". Nyt en stressaa rahan vuoksi. Säästä elimistöäsi haitallisilta stressihormoneilta, säästä aikaasi, kun ei tarvitse hermoilla ja säätää ja järjestellä, ja säästä myös rahaa, kun et joudu ottamaan hätälainoja ja maksamaan niistä korkoja.




Säästä ASP-tilille

Jos aiot myöhemmin ostaa asunnon, avaa ASP-tili ajoissa. ASP-ehdoista (säästöjen hyvästä korosta ja ASP-lainan edullisuudesta tavalliseen asuntolainaan verrattuna) pääset hyötymään, kun olet vajaan 2 vuoden ajan (kahdeksana vuosineljänneksenä, eli minimissään 19 kuukautta riittäisi) säästänyt minimissään 150 €/vuosineljännes. Koska asuntosäästöpalkkiotilille saa vuotuisen 1 %:n koron lisäksi asunnon oston toteutuessa ensimmäiseltä viideltä vuodelta vuotuisen 4 %:n koron, kannattaa säästäminen yli tuon kahden vuoden minimiajankin, tosiaan jopa viiden vuoden ajan. Mielestäni se on todella hyvä riskitön sijoituskohde! 5 %:n verottoman koron vuoksi kannattaakin heti laittaa tilille maksimimäärät rahaa (3000 €/vuosineljännes, eli keskimäärin 1000 €/kk).

Vähän harmittaa, että itse tuli avattua ASP-tili liian myöhään, kun tiliä avatessani kuvittelin asunnonoston olevan ajankohtaista vasta n. 4 vuoden säästämisen jälkeen, mutta asunto ostettiinkin vähän yllättäen jo kun olin vajaa 2 vuotta säästänyt. (Ja lisäksi harmittaa, että pankkineuvojan virheellisten neuvojen vuoksi en laittanut tilille maksimimääriä, vaan vain puolet siitä, koska Puolisolla oli myös ASP-tili, ja olisi pitänyt olla uskomatta typerää pankkitätiä ja ottaa asioista selvää jotain muuta kautta.) Toisin toimien olisin saanut pääomatuloja tuhansia euroja enemmän, mitä nyt sain.

Osta S-osuuksia

S-ryhmän asiakasomistajaosuuksia ostamalla pääset nauttimaan mukavista koroista. Kaikki osuusryhmät ei maksa korkoa ollenkaan, osa ei joka vuosi, ja osa vain vähän, mutta parista saa jopa 20 %!

Itse ostin viime vuonna kaikki 14 viime vuonna korkoa maksaneen osuuskunnan osuutta. Yhteensä siis 1400 €. Tämän vuotisten korkojen kokonaismäärää en vielä tiedä tarkalleen, mutta todennäköisesti n. 130 € on tulossa. Suunnilleen 10 % on aiempinakin vuosina ollut.

Koko korko ei edes ole verollista, vaan vain neljäsosa. Tavanomaisen pääomaveron 30 % sijasta veroa menee siis vain 7,5 %.

Asiakasomistajaosuudet on henkilö-, ei talouskohtaisia. Nelihenkinen perhe voi siis sijoittaa yli 5000 €, sillä lapsetkin voi liittää omistajiksi!

10 kommenttia:

  1. Hätävarasto helpottaa elämää kyllä huomattavasti. Olen ollut muutaman kerran viimeisen vuoden aikana lomautettuna sekä vaihtanut työpaikkaa, mutta ei ole tarvinnut stressata kun tietää, että aina on rahaa vaikka pitää hieman odottaakin esimerkiksi liiton tukia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mä olin aikoinaan, joitakin vuosia sitten, työttömäksi jäädessäni yli 3 kuukautta ilman mitään tuloja. Tappelin työkkärin kanssa, ja Kela oli myös mukana kuvioissa... Sain kyllä sitten takautuvasti tukia tuolta ajalta, mutta vasta 4 kuukauden jälkeen. (Eka uuden työn palkkakin siis tuli aiemmin, joten ellei sitä olisi ollut, olisin ollut 4 kk tuloton). Vitutti ja ahdisti kovasti jo tuokin, mutta jos olisin ollut rahaton, olisin ollut ahdistuksessani aika epätoivoinen.

      Poista
  2. Hyvä vinkki nuo S-osuudet. Täytyy tutkia tarkemmin ja voipi olla, että seuraavat ostokset suuntautuu sinne.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Suosittelen ostamaan ainakin ne parhaat, joista näyttäisi melko varmasti tulevan vähintään 10 €. Näitä varmoja on 6 kpl; Eepee, KPO, PKO, HOK, OSS ja TOK. Tänäkin vuonna näistä saa yht. 82 €, eli 600 €:n sijoitukselle saa 13,7 % tuoton.

      Poista
  3. Taas kerran hyviä vinkkejä. Itsekin olen alkanut hiljattain ASP-säästäjäksi juuri tuon verottoman ja riskittömän koron takia. Olen nyt siirtänyt ASP-tilille rahaa kaikista muista säästöistäni, joista ei viime vuosina ole tullut korkoa nimeksikään. Mietin ASP-tilin avaamista aika pitkään ennen kuin tein päätöksen, koska ajattelin, etten välttämättä halua ostaa asuntoa ollenkaan. Tulin kuitenkin siihen lopputulokseen (osin sinun blogisi ansiosta ja toki myös asuntoilmoituksia tutkailemalla), että asunnon omistaminen on paaaljon vuokraamista halvempaa – kunhan ei hamstraa liikaa neliöitä eikä ota kohtuuttoman isoa summaa lainaa pitkällä takaisinmaksuajalla. Haluaisin muuten lisätä huomautuksen, että ASP-säästämistä voi jatkaa jopa kuuden vuoden ajan, jos aloittaa säästämisen vuoden alussa. Ehdoissahan lukee, että korkoja maksetaan aloitusvuodelta ja viideltä sitä seuraavalta vuodelta. Kannattaa säästää alkupainotteisesti eli maksimisummia ainakin ensimmäisinä vuosineljänneksinä (tai miksei koko säästämisen ajan, jos rahaa riittää). Kun tilillä on mahdollisimman paljon rahaa mahdollisimman pitkään, koroista ehtii kertyä ihan kivoja summia, vaikka se vuosittainen neljän prosentin korko lasketaankin vasta lopuksi eikä se kasva korkoa korolle. YLE:llä on muuten hauska laskuri, jolla pystyy arvioimaan oman ASP-tilinsä tuoton: http://yle.fi/uutiset/harkitsetko_ensimmaista_omaa_asuntoa_kokeile_laskurilla_kuinka_asp-tili_toimii/8227554

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä huomautus! Tuota en tosiaan ollut tajunnutkaan, että lisäkorkoa saa 1+5 vuodelta! Ja prosentin korollekorkoa saa toki sen kuuden vuoden jälkeenkin.

      Poista
  4. Tosiaan, voi kun olisi aikanaan jo vuosia aiemmin aloittanut tuon ASP-säästämisen :/ Käytännössä koko sen pari vuotta kun olin asp-säästäjä, siirsin maksimisummat toiselta säästötililtäni asp-tilille. Eli kyse ei mun näkökulmasta edes ollut mistään säästämisestä, kun se säästäminen oli tehty jo aiemmin. Kerran kävi jopa siten, että maksoin sen yhden vuosineljänneksen päivän liian myöhään, joten jäi yksi mahdollinen säästökerta väliin. Hyviä vinkkejä sulla kyllä tässä! Tuo vararahasto pitäisi olla kyllä pakollinen aivan kaikilla. Jostain olen lukenut joskus, että parin kuukauden nettopalkka olisi hyvä olla vähintään säästössä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Joo tyhmästi sitä ei tajunnut silloin, että on parempi avata ASP-tili vaikka liian aikaisin kuin liian myöhään, samoin kun mullakin oli ne rahat säästössä jo valmiiksi. Mut kun elämä on vaan niin arvaamatonta ja tulevaisuuden ja aikataulujen suunnittelu hankalaa ja vasta jälkikäteen on helppo tajuta, missä meni vikaan. Noh, ei sentään ole kovin merkittävää, että tästäkin täysi hyöty on jäänyt saamattaa, eipähän ole ajauduttu mihinkään rahallisiin hölmöyksiin sentään.

      Poista
  5. en ois ikiin kyl tajunnu enkä ajatellu noita s- osuuksia... tääl blogeis pyörii niin kamalasti 30v fiksuja ihmisiä et miul tulee sellain olokun ois ite tyhmä kun saapas =D mut ei se haittaa, kivaa oppia itseään viisaammilta ^^

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En mäkään ois tajunnut näitä S-osuuksia ilman näitä talousblogeja!
      Edes sitä ensimmäistä osuutta mulla ei ollut, koska kortista en tule juuri koskaan yhtään mitään hyötymään, kun bonuksia ei tipu ollenkaan, mikäli kuukausiostokset on alle 50 €.
      Tässä bonusmielessä K-kortti on ollut meille parempi, ja sen olenkin hankkinut yli kymmenen vuotta sitten, koska sieltä sentään plussa kertyy pikkuhiljaa joka ikisestä eurosta eikä ole mitään typeriä kuukausirajoja.

      Poista