10 vuotta sijoittamista Nordnetissa ja Seligsonissa

Tasan 10 vuotta sitten aloin sijoittaa Nordnetin ja Seligsonin rahastoihin!

Olin aloittanut vuonna 2015 sijoittamisen Nordean kahteen yhdistelmärahastoon, mutta onneksi tajusin melko nopeasti, että se on tyhmää, ja siirryin Nordnetin ja Seligsonin osakerahastoihin. Möin Nordeat seuraavina vuosina pois, ja jatkoin sen jälkeenkin joka vuosi tonnin verovapaita lunastuksia. Muuten en ole vielä myynyt.

Mun Seligsonin ja Nordnetin osakerahastosijoitusten arvo on nyt yli 235 000 €!

Nordnet n. 139 200 €:
- Suomi 30 900 €
- Handelsbanken USA 27 250 €
- Norja 23 700 €
- Ruotsi 20 100 €
- Spiltan Aktiefond Investmentbolag 16 350 €
- Tanska 11 100 €
- Handelsbanken Eurooppa 9 800 €

Seligson n. 96 700 €:
- Global Top 25 Brands 31 700 €
- Global Top 25 Pharmaceuticals 24 200 €
- Pohjois-Amerikka 17 800 €
- Aasia 14 350 €
- Eurooppa 8 650 €

Yhteensä n. 235 900 €.
Merkintähintojen osuus on n. 140 000 € ja arvonnousun vajaa 96 000 €.
Noin 68 % plussalla.
Voittojen verot olisi vajaa 29 000 €, olettaen että lunastukset tekisi vähintään 4 vuodessa, jolloin veroprosentti olisi 30.

Aloitin 350 €:n kuukausisummalla, mutta aika pian aloin tehdä merkintöjä alun suunnitelmasta poiketen fiiliksen mukaan vaihtelevin summin, ja siis koko kuluneen 10 vuoden aikana keskimäärin n. 1170 €/kk.

Kuvat on otettu tänään Nordnetin salkustani, aikana on maksimi, eli 10 vuotta. Vertailuindeksinä on ruotsin OMXSGI, koska Nordnetin salkustani suurimmat omistukset on Ruotsiin.

 

 

Tässä kuvassa näkyy vuotuisia tuottoprosentteja (2016 oli +10,00 % ja 2017 +10,37 %, 2016 ruotsin vertailuindeksin alitus ja 2017 ylitys) ;

 

 

Rahastosijoitukset yli 200 000 €

Mun rahastosijoitusten arvo on nyt yli 200 000 €!

Raja ylittyi tammikuussa, mutta kun juuri tässä alkuvuodesta on ollut kaikenlaista, mm. blogissa viime vuoden yhteenveto, jätin tän rahastokatsauksen myöhemmäksi. Arvo nousi ja laski ja nyt arvo on noussut taas jo yli 210 000 €:oon.

Olen osakerahastosijoittaja. Omistan myös vuonna 2023 perintönä saatuja listaamattomien yhtiöiden osakkeita, mutta rahastot on se varallisuus, jonka olen itse luonut. Toistaiseksi olen myynyt rahasto-osuuksia vain alle tonnilla vuodessa, jolloin lunastusten voitot on verottomia. Rahastosijoittamista takana noin kymmenen vuotta.

Nordnetin rahastosijoitusteni arvo on nyt yli 125 000 € ja Seligsonin lähes 86 000 €, eli kaikkien rahastosijoitusteni noin 211 250 €;

Nordnet n. 125 350 €:
- Suomi 29 200 €
- Handelsbanken USA 22 500 €
- Norja 20 550 €
- Ruotsi 19 700 €
- Spiltan Aktiefond Investmentbolag 15 600 €
- Tanska 9 000 €
- Handelsbanken Eurooppa 8 800 €

Seligson n. 85 900 €:
- Global Top 25 Brands 27 200 €
- Global Top 25 Pharmaceuticals 21 600 €
- Pohjois-Amerikka 15 900 €
- Aasia 12 900 €
- Eurooppa 8 300 €

Merkintähintojen osuus on reilu 130 000 € ja arvonnousun lähes 81 000 €.
Noin 62 % plussalla.

Voittojen verot olisi reilu 24 000 €, olettaen että lunastukset tekisi vähintään 3 vuodessa, jolloin veroprosentti olisi 30.

 

Yllä kuva Nordnetin salkustani, jossa aikana on viimeiset 5 vuotta. Vertailuindeksinä on ruotsin OMXSGI, koska Nordnetin salkustani suurimmat omistukset on Ruotsiin.

Ja sitten vielä kuva Seligsonista;

 

 

200 000 €:n merkkipaalun ylittäminen on mulle merkittävää siksi, että ajattelin aikoinaan, että kun rahastoissa on 200 000 €, voin hypätä taloudellisesti riippumattomaksi. Noh suunnitelmiin tuli muutos perinnön tultua ja hypyn oravanpyörästä tein käytännössä osakkeiden ja niistä saamieni osinkojen myötä. Mutta nyt olen sitten tämän alkuperäisen tavoitteeni saavuttanut, hienoa!

Vuoden 2025 tulot, menot ja säästöt

· Tällä kertaa tuli seuraavat ennätykset;

Vuosituloissa, -menoissa, -säästöissä tai vuoden säästöprosentissa ei tullut ennätyksiä suuntaan tai toiseen.

Kuukausittaisia ennätyksiä tuli kaksi;

- kuukausitulot ennätyssuuret; 14 099,74 € (huhtikuu)
- kuukausisäästöt ennätyssuuret; 13 679,70 € (huhtikuu)

Nämäkin ennätykset vain jos ei lasketa poikkeuksellista maaliskuuta 2023, jolloin sain yli satatonnia perinnöksi.

Pienuusennätyksiä, menoennätyksiä tai säästöprosenttiennätyksiä ei tullut.

Näissä tämän postauksen luvuissa ja kuvioissa ei tuloissa ja menoissa ole sijoitusasunnon vuokratuloja ja -menoja kokonaisuudessaan, vaan ainoastaan niiden erotus tuloissa.

Sitten tarkemmin kaikkiin vuoden lukuihin:

· Vuoden tulot;

Kaikki nettotulot siis 19 080,40 € (1590,03 €/kk).

Kuukausitulot oli enimmillään 14 099,74 €, vähimmillään 156,65 €.

Vuonna 2024 taloudellisesti riippumattomaksi hyppäämisen vuoksi vuosi 2025 oli ensimmäinen kokonainen kalenterivuosi tällä vuosituhannella, kun en ollut lainkaan töissä enkä saanut ollenkaan palkkatuloja.

Pääomatulot oli jälleen suurimmat koskaan; 17 367,26 € eli 1447,27 €/kk. Edellinen ennätys oli vuonna 2024; 15 356,21 €. Koska pääomatulojen merkitys on kasvanut ja niiden eri alalajien määrä on lisääntynyt ja taas toisaalta palkkatulot ja työttömyyskorvaus on jäänyt kokonaan pois, jaottelin ne nyt ensimmäistä kertaa eri alakategorioihin. Tänä vuonna sain osakkeista saatujen osinkojen lisäksi vuokratuloja, korkotuloja (seitsemältä eri tililtä kolmesta eri pankista ja S-osuuksista) sekä lunastamieni rahasto-osuuksien voittoja.

Muissa kuin pääomatuloissa on mm. veronpalautus, kahden vuoden joululahjat, kirppistuloa ja galluppeihin vastaamisesta saamillani pisteillä lunastettuja lahjakortteja.

Kaikki muut tulot kuin osinkotulot on yhteensä 104,53 % menoista! Eli ilman osinkojakin olisi vuosi mennyt plussalle! Mä kun nyt käytännössä oon firetellyt noilla osakkeilla, niin hienoa huomata, että todellakin ilmankin onnistuisin, kun näin vahingossakin muut tulot oli tarpeeksi, vaikken edelleenkään myynyt rahastoja yli tonnilla.

· Vuoden menot;

Kaikki menot siis 4976,76 € (414,73 €/kk).

Kuukausimenot oli enimmillään 866,36 €, vähimmillään 227,57 €.
Vastikkeen n. 186 € (sisältää hoitovastikkeen lisäksi veden ja sähkön) lisäksi menoni olivat keskimäärin n. 229 €/kk; enimmillään 687,86 € ja vähimmillään 105,00 €.
Vastikkeeseen ja ruokaan meni yhteensä koko vuonna 3473,20 € (70 % menoista) ja kaikkeen muuhun yhteensä 1503,56 € (30 % menoista).

2025 menoni oli siis n. 415 €/kk. Tästä n. 46 % meni asumiseen, 26 % syömiseen ja juomiseen ja 28 % muuhun.

keskimääräinen kuukausi; menot 26,08 % tuloista

· Säästöön;

Kaikki säästöt siis 14 103,64 € (1175,30 €/kk). 73,92 % tuloista.

Säästöön jäi enimmillään 13 679,70 €, ja vähimmillään -664,81 €.
Säästöprosentti oli enimmillään 97,02, ja vähimmillään -329,85, ja säästöprosentti oli seitsemänä kuukautena miinuksella, viitenä kuukautena plussalla.
Säästöistä voi laskea menneen kaikki rahastoihin, koska siirtelin säästötileiltä sijoituksiin enemmänkin kuin mitä nyt vuosisäästöt oli.


 · Tarpeelliset lisätiedot vuoden rahavirroista, koska listaamissani tuloissa ja menoissa ei näy seuraavia asioita;

· Seligsonin ja Nordnetin rahastoihin laitoin yhteensä n. 19 000 €, mutta myös lunastin osuuksia vajaalla tonnilla, ja lunastuksien voittojen osuus on mukana tuloissa.
· En merkinnyt sijoitusasunnon vuokraustuloja tuloihin ja vuokrausmenoja menoihin, vaan päätin merkitä vain erotuksen tuloihin. Myös vero on jo laskettu pois, ja sen olenkin maksanut verottajalle joulukuussa.
· En ole huomioinut laskelmissa pullopantteja, jotka on vähentäneet ruokakuluja. Enkä k-plussaa tai Lidlin etuja. S-ryhmä on laskettu. Ero johtuu siitä, että S-ryhmällä rahat tulee tilille ja muuten noi tulot vaan pienentää suoraan kauppakuittia.


· Varallisuustilanne;

Vuoden 2025 joulukuun lopussa mulla oli varallisuutta n. 150 000 €:n arvosta listaamattomien yhtiöiden osakkeissa, n. 199 000 € osakerahastoissa, n. 160 000 €:n arvosta kahdessa asunnonpuolikkaassa (kolmio, jossa asumme, ja kaksio, jota vuokraamme), ja tileillä n. 64 000 €. Velkaa 0 €. (Parinkymmenen tonnin veroja rahastojen lunastamattomasta arvonnoususta ei ole huomioitu.)
Nettovarallisuus n. 573 000 €.

Nettovarallisuuteni nousi vuodessa arviolta n. 41 000 €, josta suurin osa on rahastojen arvonnousua.

 

· Tavoitteiden täyttyminen;

Vuodelle 2025 asetin seuraavat tavoitteet:

- Nordnetin rahastot ylittää 100 000 €.
- Nettovarallisuus ylittää 550 000 €.
- Menot saa nousta, jos siltä tuntuu, mutta ei yli 10 000 €:n. Eli säästöprosentti plussalla, mutta enää ei tarvi olla mun kestotavoitetta yli 50.
- Onnistua jälleen viiden vaatteen vuodessa, eli saa ostaa max. 5 uutta vaatetta.

Miten meni?

- Nordnetin rahastot ylitti 100 000 € helmikuussa. Toki ne sitten laski alle tuon tullisekoiluissa, mutta nousi myöhemmin takaisin ylös.
- Nettovarallisuus ylitti 550 000 €:n rajan toukokuussa.
- Menot jäi alle 5000 €:n, joten selvästi alle 10 000 €:n.
- Ostin 3 uutta vaatetta/asustetta (+sukkia ja käytettyjä vaatteita, joita ei siis lasketa), joten onnistuin jälleen viiden vaatteen vuodessa.

Kaikki tavoitteet siis saavutin, ja lisäksi vielä merkkipaaluista mainittakoon;

- Rahastot ylitti 170 000 € elokuussa. (Vähän niin kuin vanha miljoona markkaa. :D)

Vuodelle 2026 asetan seuraavat tavoitteet:

- Nordnetin ja Seligsonin rahastot ylittää 250 000 €.
- Nettovarallisuus ylittää 600 000 €.
- Tileillä rahaa alle 50 000 €.
- Menot saa nousta, mutta ei yli 10 000 €:n, ellei jotain erikoista tapahdu.
- Onnistua jälleen viiden vaatteen vuodessa, eli saa ostaa max. 5 uutta vaatetta.

Mulla on siis tarkoituksena jatkaa säästötilien pienentämistä rahastoihin, 2026 enemmän kuin 2025. Listaamaton yhtiö, jonka osakkeita perin 2023, on nyt jakautunut kahdeksi yhtiöksi, joista toinen on myytävänä. Mikäli ostaja löytyy 2026, tilirahani ei jääne alle 50 000 €:n, jolloin tämä tavoite siirtyy vuodella eteenpäin. Myyntivalmistelujen vuoksi en saa 2026 ollenkaan osinkoja, joten nyt tulee taas vaihteeksi kunnolla pienituloinen vuosi (ellei sitten niiden osakkeiden myynti toteudu jo nyt.)

Joulukuu 2025

Joulukuun tulot;

Vuokratulot: 176,47 €

Korkotulot: 394,06 €

Rahastotulot: 560,59 € 

Muut tulot: 603,99 €

Yhteensä: 1735,11 €
(Summat nettona)

* Vuokratuloissa on summa, joka on joulukuun tuotto nettona, eli vuokratulosta on vähennetty vuokramenot ja vero.
* Korkotuloissa on Bank Norwegianin 2 tilin vuosikorot 128,99 €, Bigbankin tilin vuosikorko 262,33 €, S-pankin tuottotilin kuukauden korko 1,97 € ja S-pankin käyttötilin vuosikorko ja mun ja puolison yhteisen tilin puolikas vuosikorko yht. 0,77 €.

* Rahastotuloissa on rahastomyyntien voittojen osuus (joka on veroton, koska lunastukset alle 1000 € vuodessa).

* Muissa tuloissa on 600 € joululahjarahaa ja 3,99 €:n S-bonus ja -maksutapaetu.

Joulukuun menot;

Vastike: 178,50 € (vastike, sähkö, vesi)

Muut menot 139,40 €;

Perusruokakauppaostokset: 114,57 €

Puhelin ja netti: 16,10 € (Moin mobiililiittymä kuukaudelta 9,11 € ja Telian kiinteä netti 6,99 €)

Kulttuuri ym. huvi: 6,94 €

Terveys: 1,79 €

Yhteensä: 317,90 €

(Omat menoni kahden hengen taloudessa)

Tulot 1735,11 - menot 317,90 = 1417,21 € säästöön. Säästöprosentti 81,68.

Lisätieto kuukauden rahavirroista;

Rahastosäästämiseen, Nordnetin ja Seligsonin indeksirahastoihin, meni 451 €.

Bank Norwegianin korkotuloista ei ole laskettu pois veroja, koska pääomatulovähennykset kompensoi ne ja tulossa on palautuksia. Vuokratulot ja -menot ilmoitin marraskuussa ja maksoin vajaan tonnin ennakkoveroa joulukuussa.

Tonnin sääntö

Sijoittamisen verotukseen liittyy ns. tonnin sääntö; Kun myyt sijoituksia alle tonnilla vuodessa, saat voiton verovapaasti! Kaiken verotettavan lunastuksen (osakkeet, rahastot, asunnot...) tulee siis olla alle 1000 € vuodessa, ei vain voiton.
Esimerkki; Myyt yhtenä vuonna osaketta x ja rahastoa y yhteissummalla 990 € ja samana vuonna asunnon, jossa olet itse asunut yli 2 vuotta; Asunnon voitto on asumisen vuoksi verovapaata ja osakkeiden ja rahasto-osuuksien summa 990 € on alle tonnin. Osakkeista ja rahastoista vaikkapa 490 € on hankinnan osuus ja 500 € arvonnousua. Arvonnoususta vero olisi 30 % eli 150 €, mutta tonnin säännön vuoksi sitä ei tarvitse maksaa. Hyötyä 150 €!

Mä tajusin onneksi varhain, että vaikka mulle sopi(i) rahastosijoittamisessa pitkäaikainen osta ja pidä -strategia, kannattaa tonnin sääntö kuitenkin ehdottomasti hyödyntää.
Ekat rahastomerkinnät tein vuonna 2015 ja ekat lunastukset vuonna 2016. Aluksi aloin myydä Nordean yhdistelmärahastojani, kun tajusin, että haluankin niistä kokonaan eroon ja siirtyä vain Nordnetin ja Seligsonin osakerahastoihin, mutta jatkoin myymistä tonnin säännön vuoksi myös silloin kun halusin vain kotiuttaa voitot ja jatkaa merkintöjä samoihin rahastoihin. Alla listaa, kuinka paljon minäkin vuonna olen arvonnousua realisoinut ja kuinka paljon olen tonnin säännön myötä veroissa säästänyt:

2016 - 2019: voittoa 523,37 €; säästöä veroissa 157,01 €
2020: 290,82 €;   87,25 €
2021: 507,19 €;   152,16 €
2022: 466,79 €;   140,04 €
2023: 339,23 €;   101,77 €
2024: 453,06 €;   135,91 €
2025: 560,59 €;   168,18 €
yhteensä 10 vuodessa: 3141,05 € voitot, 942,32 € säästetty veroissa.

Aion jatkaa tonnin säännön hyödyntämistä aina jatkossakin, paitsi toki niinä vuosina kun jostain syystä haluan myydä paljon enemmän.

(Esim. listaamattoman yhtiön osakkeille on luvassa jossain vaiheessa yrityskaupan myötä osalunastus, jolloin pitänee katsella onko mahdollisesti niistä verotettavia voittoja kompensoimaan sillä hetkellä olemassa tappiollisia rahasto-osuuksia, joita myydä. Seligsonin palvelu on muuten tähän kätevämpi, kun siellä saa valita, mitkä osuudet myy, Nordnetissa taas on pakko myydä fifo-periaatteen mukaisesti vanhimmat ensin. Joten Nordnetin myynnit vain kun rahaa nostaa kulutukseen tai tähän tonnin verovapauteen.)

Vuodessa hyöty tonnin säännön käytöstä on maksimissaan 180 €, jos laskee yli 10 vuoden omistusajan 40 %:n hankintameno-olettamalla, mutta hyöty se on pienikin hyöty!

Nettovarallisuuteni yli 550 000 €

Mun nettovarallisuus on nyt noin 550 000 €, eli sen verran, minkä asetin tämän vuoden tavoitteeksi!

Nettovarallisuuden arvioitu koostumus;

- n. 170 000 € rahastot

- n. 160 000 € asunnot

- n. 150 000 € osakkeet

- n. 70 000 € rahat

Rahastoissa on Nordnetin ja Seligsonin 12 rahastoa.

Asunnoissa on kaksi puolikasta asuntoa. Kolmiossa asumme, kaksiota vuokraamme.

Osakkeissa on perinnöksi saatuja listaamattoman yhtiön osakkeita.

Rahaa on Bigbankissä, Bank Norwegianissa, S-pankissa, Nordnetissa, käteisenä ja S-osuuksissa.

Velkaa ei ole.

Nykyään varallisuuden arvoa alkaa olla hankala arvioida, koska varmaa on vain juuri tämän hetken rahastoarvot ja rahat. Asuntojen ja varsinkin noiden osakkeiden arvot on pakostakin spekulatiivisia. Myöskään myyntivoittoverojen osuutta ei ole laskettu pois rahastoista, mutta tällä hetkellä varat realisoitaessa verot olisi vajaa 15 000 €. Oikea nettovarallisuus voi olla mitä vain jonkun öö 500 000 €:n ja 600 000 €:n välillä.

Huhtikuu 2025

Huhtikuun tulot;

Osinkotulot: 13 878,27 €

Vuokratulot: 155,79 €

Korkotulot: 5,68 €

Muut tulot: 60,00 €

Yhteensä: 14 099,74 €
(Summat nettona)

* Osinkotuloissa on listaamattoman yhtiön osakkeideni vuosiosinko.

* Vuokratuloissa on summa, joka on huhtikuun tuotto nettona, eli vuokratulosta on vähennetty vuokramenot ja vero.
* Korkotuloissa on S-pankin tuottotilin kuukauden korko 3,68 € ja KPO:n osuuskorko 2 €.

* Muissa tuloissa on 50 € lahjaksi ja 10 € gallup-pisteillä lunastamani lahjakortti.

Huhtikuun menot;

Vastike: 178,50 € (vastike, sähkö, vesi)

Muut menot 241,54 €;

Perusruokakauppaostokset: 123,27 €

Lahja: 36,00 €

Bussi: 31,60 €

Vaatteet: 18,50 € (käytettyjä vaatteita)

Puhelin ja netti: 15,68 € (Moin mobiililiittymä kuukaudelta 9,11 € ja Telian kiinteä netti 6,57 €)

Ravintola/kahvila/baari: 13,70 €

Terveys: 1,79 €

Kulttuuri ym. huvi: 1,00 €

Yhteensä: 420,04 €

(Omat menoni kahden hengen taloudessa)

Tulot 14 099,74 - menot 420,04 = 13 679,70 € säästöön. Säästöprosentti 97,02.

Lisätieto kuukauden rahavirroista;

Rahastosäästämiseen, Nordnetin ja Seligsonin indeksirahastoihin, meni 4800 €.

Mun kuukauden alimmat rahastoarvot oli n. 18 600 € vähemmän plussalla mitä vuodenvaihteessa. Kaikki rahastot oli alimmillaankin plussalla, vähiten Tanska ja Pharma. Mun sijoitussuunnitelmaan kuuluu, että silloin kun huvittaa, ostelen enemmän mitä "normaalisti", ja näin tein. Yllättävän lyhyeksi tää kurssilasku jäi, mutta luultavasti tässä seuraavien kuukausien ja vuosien aikana aika paljon heilahdellaan alas ja ylös. Tiedän, ettei yleisesti sijoittaessa kannata yrittää ajoittaa, varsinkaan rahastoilla, mutta haluan tehdä sitä silti. Tänä vuonna rahastoja joko myyn verovapaasti alle tonnilla hyvin nousseita tai sitten etsin Seligsonista tappiolla olevia eriä ja vähennän niillä muita voittoja, mutta tämä selvinnee vasta loppuvuodesta. Nordnetista ei voi myydä vain tappiolla, kun siellä on ainoastaan fifo-lunastusvaihtoehto.

Nordnetin rahastosijoitusten arvo yli 100 000 €!

Tämän vuoden ensimmäinen tavoite on nyt täyttynyt; Nordnetin rahastosijoitusten arvo yli 100 000 €!

Olen osakerahastosijoittaja. Omistan myös vuonna 2023 perintönä saatuja listaamattoman yhtiön osakkeita, mutta rahastot on se varallisuus, jonka olen itse luonut. Toistaiseksi olen myynyt rahasto-osuuksia vain alle tonnilla vuodessa, jolloin lunastusten voitot on verottomia. Rahastosijoittamista takana noin yhdeksän vuotta.

Nordnetin rahastosijoitusteni arvo on nyt yli 100 000 € ja kaikkien rahastosijoitusteni noin 164 500 €;

Nordnet n. 100 500 €:
- Suomi 22 250 €
- Handelsbanken USA 18 000 €
- Ruotsi 16 450 €
- Norja 15 700 €
- Spiltan Aktiefond Investmentbolag 13 600 €
- Handelsbanken Eurooppa 7 350 €
- Tanska 7 150 €

Seligson n. 64 000 €:
- Global Top 25 Brands 18 700 €
- Global Top 25 Pharmaceuticals 14 000 €
- Pohjois-Amerikka 13 850 €
- Aasia 10 450 €
- Eurooppa 7 000 €

Merkintähintojen osuus on reilu 110 000 € ja arvonnousun reilu 50 000 €.
Noin 48 % plussalla.

Ja vielä kuva Nordnetin salkustani;

Vuoden 2024 tulot, menot ja säästöt

· Tällä kertaa tuli seuraavat ennätykset;

Vuosituloissa, -menoissa, -säästöissä tai vuoden säästöprosentissa ei tullut ennätyksiä suuntaan tai toiseen.

Kuukausittaisia ennätyksiä sen sijaan tuli;

- kuukausitulot ennätyssuuret; 13 629,82 € (tammikuu)
- kuukausitulot ennätyspienet; 24,25 € (marraskuu)
- kuukausisäästöt ennätyssuuret; 13 253,69 € (tammikuu)
- säästöprosentti ennätyssuuri; 97,24 % (tammikuu)
- säästöprosentti ennätyspieni; -2833,93 % (elokuu)

Näissä tämän postauksen luvuissa ja kuvioissa ei menoissa ole mukana asunnonostoa. Perintöveron maksua ei myöskään ole mukana, olin laskenut sen pois viime vuonna kun sain perintötuloa ja arvioinut veron määrän. Eikä tuloissa ja menoissa ole vanhan asunnon vuokratuloja ja -menoja kuin siltä osin, että tappion osuus on vähennetty pääomatuloista. Tässä kuitenkin mainintana vuoden kokonaisuus, jos laskettaisiin kassavirtaa eikä "oikeita" tuloja ja menoja;

Vuoden tulot reilu 21 000 €
Vuoden menot vajaa 150 000 €

Sitten tarkemmin kaikkiin vuoden lukuihin, joissa ei siis ole huomioitu asunnon ostoa ym.:


· Vuoden tulot;



Kaikki nettotulot siis 20 152,58 € (1679,38 €/kk).

Kuukausitulot oli enimmillään 13 629,82 €, vähimmillään 24,25 €.

Taloudellisesti riippumattomaksi hyppäämisen vuoksi tämän viimeisen vajaan oravanpyörävuoden palkkatulot ja työttömyyskorvaus jäivät pieniksi.
Työttömyyskorvaus 2435,03 € on viimeksi ollut tätä pienempi vuonna 2011.
Palkkatulot 1209,29 € on ollut pienemmät viimeksi vuonna 2019, kun olin 10,5 kk kokonaan työtön ja tulot oli 1032,31 €, ja sitä ennen vuonna 2008.

Pääomatulot on jälleen suurimmat koskaan; 15356,21 € eli 1279,68 €/kk. Edellinen ennätys oli vuonna 2023; 14745,42 €. Pääomatuloissa on osakkeista saatujen osinkojen lisäksi korkotuloja kuudelta eri tililtä ja S-osuuksista sekä lunastamieni rahasto-osuuksien voittoja.

Muissa tuloissa on mm. yksittäinen harrastustulo ja galluppeihin vastaamisesta saamillani pisteillä lunastettuja lahjakortteja.

· Vuoden menot;

Kaikki menot siis 5194,53 € (432,88 €/kk).

Kuukausimenot oli enimmillään 909,21 €, vähimmillään 245,04 €.
Vastikkeen n. 152 € (sisältää vanhan ja uuden asunnon hoitovastikkeiden lisäksi veden ja sähkön) lisäksi menoni olivat keskimäärin n. 281 €/kk; enimmillään 726,21 € ja vähimmillään 120,39 €.

 

2024 menoni oli siis n. 430 €/kk. Tästä n. 36 % meni asumiseen ja 64 % muuhun.

keskimääräinen kuukausi; menot 25,78 % tuloista

· Säästöön;

Kaikki säästöt siis 14 958,05 € (1246,50 €/kk). 74,22 % tuloista.

Säästöön jäi enimmillään 13 253,69 €, ja vähimmillään -725,34 €.
Säästöprosentti oli enimmillään 97,24, ja vähimmillään -2833,93.
Säästöprosentti oli seitsemänä kuukautena miinuksella, viitenä kuukautena plussalla.
Säästöistä voi laskea menneen n. 1/3 rahastoihin ja 2/3 tilille. (Tai miten näitä nyt mieltää, koska käytännössähän tileiltä hupeni vuoden aikana hurjasti rahaa, koska ostin asunnonpuolikkaan ilman asuntolainaa tilikäteisellä ja makselin reilusti perintöveroja. Niin menikö ne säästöt sitten asuntoon?)


 · Tarpeelliset lisätiedot vuoden rahavirroista, koska listaamissani tuloissa ja menoissa ei näy seuraavia asioita;

· Seligsonin ja Nordnetin rahastoihin laitoin yhteensä n. 5 000 €, mutta myös lunastin osuuksia vajaalla tonnilla, ja lunastuksien voittojen osuus on mukana tuloissa.
· Ostettiin keväällä kerrostalokolmio, johon muutettiin kesällä. En laskenut asunnonoston kuluja menoihin. Rahavarallisuus väheni ja asuntovarallisuus lisääntyi.
· Rahavarat väheni myös, kun maksoin kymppitonnien perintöverot, mutta otin verot huomioon luvuissa jo aiemmin.
· Muuton jälkeen laitettiin vanha asunto vuokralle, mutta en merkinnyt vuokraustuloja tuloihin ja vuokrausmenoja menoihin, vaan päätin merkitä kumuloituneen tuloksen tuloihin vasta kun sitä syntyy. Ensimmäinen vuosi jäi kuitenkin n. 250 € tappiolliseksi, joten laskin sen pois joulukuun muista pääomatuloista. Perustelen tätä sillä, että näin verottajakin toimii; Vuokraustappion voi vähentää muista verotettavista pääomatuloista.
· En ole huomioinut laskelmissa pullopantteja, jotka on vähentäneet ruokakuluja. Enkä k-plussaa tai Lidlin etuja. S-ryhmä on laskettu. Ero johtuu siitä, että S-ryhmällä rahat tulee tilille ja muuten noi tulot vaan pienentää suoraan kauppakuittia.


· Varallisuustilanne;

Vuoden 2024 joulukuun lopussa mulla oli varallisuutta n. 150 000 €:n arvosta listaamattoman yhtiön osakkeissa, n. 155 000 € osakerahastoissa, n. 160 000 €:n arvosta kahdessa asunnonpuolikkaassa (kolmio, jossa asumme, ja kaksio, jota vuokraamme), ja tileillä n. 67 000 €. Velkaa 0 €.
Nettovarallisuus n. 532 000 €.

Nettovarallisuuteni nousi vuodessa arviolta n. 40 000 €.

· Tavoitteiden täyttyminen;

Vuodelle 2024 asetin seuraavat tavoitteet:

- Säästöprosentti yli 50.
- Nettovarallisuus ylittää 520 000 €.
- Rahastosijoitukset ylittää 150 000 €.
- Nauttia huhtikuun jälkeen elämästä taloudellisesti riippumattomana, kun aluillaan on loppuelämäni ensimmäinen vuosi.

Miten meni?

- Säästöprosentti oli 74.
- Nettovarallisuus ylitti 520 000 €:n rajan toukokuussa.
- Rahastosijoitukset ylitti 150 000 €:n rajan toukokuussa.
- Lopetin työt tammikuun lopulla, viimeinen palkka tuli helmikuussa. Lopetin työttömänä kirjoilla olon huhtikuun alussa, viimeinen peruspäiväraha tuli huhtikuussa. Sitten olin vapaa! Ja helmikuu ja maaliskuu olikin mennyt vielä aikalailla hirveästä työstä toipuessa ja vasta kevään tullessa ja taloudellisesti riippumattomaksi heittäytyessä alkoi olla paremmin energiaa nauttia ja iloita elämästä. Kesän (ja kevään ja syksynkin) projektiksi tuli asunnonvaihto. Keväällä ostettiin uusi asunto, kesällä muutettiin ja syksyllä vanhaan muutti vuokralaiset. Oli aika raskas rupeama, josta tuli stressiä, mutta kestin sen, kun ei ollut samanaikaisesti ekstrataakkaa työstä selviytymisestä. Olin raskaankin ajan keskellä monesti todella kiitollinen siitä, että sain rauhassa keskittyä tähän projektiin ilman painostavaa ahdistusta byrokratian rattaissa olosta. Ajoittain jo kesälläkin koin vapautta, onnea ja iloa! Eli kyllä, nautin elämästä! Ja todellakin muuttaessa konkretisoitui voimakkaasti, että nyt alkaa erilainen loppuelämä!

Kaikki tavoitteet siis saavutin, ja lisäksi vielä merkkipaaluista mainittakoon;

- Nettovarallisuus ylitti maagisen 500 000 €:n rajan tammikuussa. Puolimiljonääriys, vau!
- Osallistuin "viiden vaatteen vuosi"-haasteeseen, ja ostin vuoden aikana vain yhden vaatteen uutena; Kengät tammikuussa.

Vuodelle 2025 asetan seuraavat tavoitteet:

- Nordnetin rahastot ylittää 100 000 €.
- Nettovarallisuus ylittää 550 000 €.
- Menot saa nousta, jos siltä tuntuu, mutta ei yli 10 000 €:n. Eli säästöprosentti plussalla, mutta enää ei tarvi olla mun kestotavoitetta yli 50.
- Onnistua jälleen viiden vaatteen vuodessa, eli saa ostaa max. 5 uutta vaatetta.