sunnuntai 31. heinäkuuta 2016

Olen täysin velaton!

Jee, tästä lähtien mun varallisuus on sama asia kuin nettovarallisuus! Olen siis täysin velaton, koska maksoin ainoan velkani, asuntolainan, pois.
Asunnon kaupantekopäivä ja siten myös asuntolainan aloituspäivä oli 17.10.2014. (Muutto oli vasta marraskuun lopulla.) Lainan maksoin kokonaan pois nyt 29.7.2016.

Ostimme siis Puolison kanssa puoliksi asunnon kerrostalosta kolmen kilsan päästä kaupunkimme ydinkeskustasta. 1960-luvun talo, jossa kaikki isot taloyhtiöremontit tehty 2000- ja 2010-luvuilla, ja taloyhtiön asiat hyvin hoidossa. Asuntomme on 56 neliön kaksio, jossa oli/on vain pientä pintaremontin tarvetta, keittiö ja kylppäri oli kokonaan rempattu myös 2000- ja 2010-luvulla.

Kaupantekohetkellä maksamamme summa oli 105 719,00 € (sis. aiemmin maksetun käsirahan), ja 2014 joulukuussa maksoimme rahoituslainaosuutemme pois; 4850,35 € (sis. 1 rahoitusvastikkeen 45,40 €, vanhan rahoituslainan loppuosan 2194,47 € ja uuden rahoituslainan 2610,48 €). Nämä siis yhteensä 110 569,35 €, joista oma osuuteni siis 55 284,68 €.

Otin asuntolainaa Nordeasta 25 000 €. Korkona oli 1,25 % + 3 kk:n euribor. (Aluksi korkoprosenttina oli siis hieman yli 1,3, mutta suurimman osan ajasta kokonaiskorkona oli vain marginaali.) Lyhennystapa kallein, annuiteetti. :(
ASP-lainastani ei mennyt mitään järjestelypalkkioita, vaan ainoaksi kuluksi tuli korot ja kuukausittaiset veloituskulut (2,30 €/kk). Maksuaika määräytyi niinkin pitkäksi ajaksi kuin 10 vuodeksi, ja muutenkin oli alusta asti selvää, että makselen reippaasti ylimääräisiä lyhennyksiä. Alla maksuaikataulua;

2014: tavalliset lyhennykset (2 kpl) 397,04 € + ylimääräiset lyhennykset 10000 € = 10397,04 €
veloituskulut 4,60 € + korot 48,96 € = 53,56 €
verovähennystä koroista 48,96 * 0,75 * 0,32 = 11,75 €, joten todellisina kuluina 41,81 €

2015: tavalliset lyhennykset (12 kpl) 2485,14 € + ylimääräiset lyhennykset 7000 € = 9485,14 €
veloituskulut 27,60 € + korot 121,41 € = 149,01 €
verovähennystä koroista 121,41 * 0,65 * 0,32 = 25,25 €, joten todellisina kuluina 123,76 € 

2016: tavalliset lyhennykset (7 kpl) 1474,40 € + ylimääräiset lyhennykset 3643,42 € = 5117,82 €
veloituskulut 16,10 € + korot 26,54 € = 42,64 €
verovähennystä koroista 26,54 * 0,55 * 0,32 = 4,67 €, joten todellisina kuluina 37,97 €

Yhteensä siis veloituskulut 48,30 € + korot 196,91 € = 245,21 €, joista vielä verovähennystä 41,67 €, eli asuntolainani hinta kokonaisuudessaan 203,54 €.

Asunnonpuolikkaaseeni voi siis laskea multa menneen yhteensä 55488,22 €.

Tuntuu kivalta olla velaton. Nyt sitten vain laskeskellaan pluslaskuja, eikä tarvitse velkoja miinustella. :D

(Onhan se mahdollista, että musta vielä joskus tulisi toisenkin kerran elämässäni velkainen. Jos vaikka innostutaan ostamaan niin paljon isompi ja kalliimpi asunto joskus, ettei välirahaa ole ehtinyt tarpeeksi säästää. Tätä pidän kuitenkin melko epätodennäköisenä. Ihan heti ei olla muuttamassa (nyt loppuvuodesta kyllä tulisi jo se maaginen 2 vuotta täyteen ;) ), eikä muutenkaan koskaan mihinkään superkalliiseen, joten enköhän mä välty toiselta asuntolainalta. (Paitsi sellainen väliaikainen, joku kuukauden asunnonvaihtolaina, voi toki olla joskus edessä.) Sijoitusasuntolainakin toki on joskus tulevaisuudessa kyllä mahdollinen, mutta ei kai kovin todennäköinen. Mitään muuta velkaa en ihan varmasti ikinä tule ottamaan, kuin asuntolainaa.)

tiistai 19. heinäkuuta 2016

Puolivuotiskatsaus

On jälleen aika puolen vuoden yhteenvedolle. Tänä vuonna jälkimmäinen puolivuotiskausi voikin olla melko erilainen kuin tämä ensimmäinen; Jäin osa-aikatyöstäni kokoaikatyöttömäksi juuri kesäkuun lopussa/ heinäkuun alussa, joten loppuvuoden tuloni tullee olemaan huomattavasti aiempaa pienemmät. Siinä mielessä siis juuri tämä ja sitten se seuraava puolivuotiskirjaus voikin olla mielenkiintoista vertailtavaa, vaikka tämä nyt tällä hetkellä vähän tylsä voi ollakin, kun on kuitenkin melko samankaltainen edellisten kahden vuoden tulosten kanssa.


Tulot:




Siis puolen vuoden aikana kaikki tulot oli yhteensä 7254,35 €, eli keskimäärin 1209,06 €/kk.


Menot:



Menot 356,57 €/kk = 29,49 % tuloista 1209,06 €/kk


Säästöön:



Siis tulot oli minimissään 772,61 €/kk, maksimissaan 2411,18 €/kk, menot min. 245,47 €/kk, max. 721,91 €/kk, säästöt min. 50,70 €/kk, max. 2141,30 €/kk. Puolen vuoden säästöprosentti 70,51.


Tuon puolen vuoden katsauksen luvuissa ei näy seuraavia talouteeni vaikuttavia asioita:


Asuntolainaani olen lyhentänyt tavallisten lyhennysosuuksien (yht. 1261,93 €) lisäksi kahdella ylimääräisellä 1000 €:n lyhennyksellä. Kaikenkaikkiaan siis 3261,93 € velka vähentynyt tänä vuonna.

Olen säästänyt Nordean yhdistelmärahastoihin kuukausittain 150 €, yhteensä siis 900 € tänä vuonna.


- Olen käyttänyt vuonna 2015 saatuja S-alennusseteleitä 20 €:n arvosta. (Ruokaan 10 € ja ravintola/kahvila/baariin 10 €.)

- Myös pullopanttitulot on vähentänyt ruokakuluja, arviolta 10 €.

- Olen käyttänyt vuonna 2015 saatuja liikuntaseteleitä 20 €:n arvosta.

- Olen saanut gallup-foorumiin kuulumisesta pisteitä, joilla olen lunastanut yhden 5 €:n H&M:n lahjakortin, jonka olen antanut lahjaksi.

- Olen myös lunastanut Hesburgerin 5 €:n lahjakortteja, joista olen käyttänyt 7,00 €.

- Vuonna 2015 lunastamastani 10 €:n lahjakortista olen käyttänyt jäljellä olleet 2,05 € ja nyt lunastamastani 10 €:n lahjakortista 6,05 € eli yhteensä 8,10 € Suomalaisen kirjakaupan kulttuuri ym. huvi -ostoksiin.

Eli kuluissa näkymättömät lahjakorttiostokset ym. hyödyt on ollut puolen vuoden aikana arviolta 70,10 €, eli reilu kymppi kuussa.


Varallisuustilanne:

Kesäkuun lopussa mulla oli varallisuutta n. 56000 €:n arvosta asunnonpuolikkaassa, tileillä n. 10000 €, sijoituksissa n. 4000 € ja asuntovelkaa n. 2000 €, eli nettovarallisuus n. 68 000 €.

maanantai 11. heinäkuuta 2016

Kesäkuu 2016

No ohhoh nyt taas, melkein kuun puoliväli ennen kun ehdin raportoimaan viime kuun luvut! Luvut olin tosin laskenut jo ihan kuun alussa, mutta muu elämä on vienyt niin mennessään että postausten kirjoittaminen on jäänyt pitkäksi aikaa "öö, ehkä ylihuomenna"-kategoriaan. No mutta nyt!;

Kesäkuun tulot;

Palkkatulot: 347,37 €

Työttömyyskorvaus: 511,81 €
Pääomatulot: 52,00 € (1)
Muut tulot: 1500,00 € (2)

Yhteensä: 2411,18 €

(Summat nettona)

Kesäkuun menot;


Vastike: 122,95

Muut menot 146,93 €;
Perusruokakauppaostokset: 87,05
Bussi: 28,50 € (Onnibussin lippujen osuus 8,50 €, paikallisliikenteen kortin lataus 20 €)
Vakuutus: 18,20 € (kotivakuutus n. 145 €/vuosi)
Puhelin ja netti: 7,45 € (netti 14,90 €/kk)
Asuntolainanlyhennyksen korko ja veloituskulu: 4,73
Vaatteet: 1,00 € (kirppikseltä ihanat housut)

Yhteensä: 269,88 €


Tulot 2411,18 - menot 269,88 = 2141,30 € säästöön.



Menot 269,88 € = 11,19 % tuloista 2411,18 €


Säästöt ja säästöprosentti 88,81 oli nyt suurempia kuin milloinkaan aiemmin! Syynä tietenkin se, että tulotkin oli ison lahjasumman vuoksi suurimmat koskaan, vaikka jäihän toki nuo menotkin kyllä nyt melko pieniksi. Aikamoinen poikkeuskuukausi, näille ennätysluvuille on turha odottaa rikkoutumista! Heinäkuulle osuu lopputili, jolloin vielä tulot on "isot", mutta sen jälkeen onkin sitten luvassa varsinaista pienituloisuutta toistaiseksi. Reippaasti alle tonnin tuloista kun ei 89 %:a säästellä. :D

Lisätieto kuukauden rahavirroista;

Kesäkuun asuntolainanlyhennyserä oli jälleen sama kuin aiemmin, 216,72 €. Sen koostumus oli tällainen;

· lyhennysosuus 211,99 €
· korkokulut 2,43 €

· veloituskulu 2,30 €

Lisäksi tein jälleen asuntolainaan ylimääräisen lyhennyksen, 1000 €.

Rahastosäästämiseen (Nordean yhdistelmärahastoon) meni 150 €.


Ravintola/kahvila/baari -osiossa ei näy, että ostin kaksi Hesburgerin kerroshampurilaista. Niiden hinta oli 7 € alennuskupongilla, mutta maksoin ne galluppeihin vastaamisesta saamillani 5 €:n hesen lahjakorteilla.


Samoin kulttuuri ym. huviin kuuluvaksi voisi katsoa Suomalaisesta kirjakaupasta kesähuvikseni tekemäni lehtiostokset, joiden hinta oli 8,10 €, mutta maksoin nekin lahjakorteilla. (Viime vuonna tilaamassani 10 €:n lahjakortissa oli 2,05 € jäljellä, joten nyt tilaamaani 10 €:n lahjakorttiin jäi vielä jäljelle 3,95 €.)

(1) Osuuskauppojen korkoja, joista menee vielä 3,90 € veroa. EP 20 €, TOK 10 €, SOK 6 €, KESKIMAA 6 €, E-K OK 5 € ja HÄMEENMAA 5 €.

(2) Tätä hiukan monimutkaista kuviota en nyt selitä kunnolla, mutta sain 1500 € vanhemmiltani lahjaksi, ja syynä on se, että he halusivat kohdella kaikkia lapsiaan tasapuolisesti.